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Coût total du crédit
Traquez les économies !

Par Christophe Raffaillac |  Le 24/09/2021

Au-delà du taux d'intérêt plancher, un prêt immobilier offre bien d'autres occasions de faire baisser l'addition. Voici un tour d'horizon des promotions à saisir pour réduire le coût du crédit lorsqu'il s'agit de financer l'achat d'un bien immobilier !

Avec un taux moyen de 1,05 % en juillet selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le crédit immobilier permet d'acheter à des conditions avantageuses. Cependant, il existe d'autres rabais lorsqu'il s'agit de contracter un prêt. Il suffit de se rendre aux « rayons » assurance, garantie ou encore mensualité pour profiter d'offres sur-mesure. Au moment de passer à la caisse, cela représente une belle économie sur la somme mensuelle à rembourser et autant de gagné sur le coût total du crédit à financer.

Négociez le taux d'intérêt

Régulièrement mis en tête de gondole, les taux d'intérêt servent à capter les emprunteurs qui font le tour des banques. À juste raison puisque selon leur profil, le taux proposé peut varier dans des proportions importantes. Selon l'épargne disponible, les revenus du ménage, la situation professionnelle… les simulations bancaires peuvent largement varier. Alors que les meilleurs dossiers pourront obtenir un taux de 0,80 % sur 15 ans, les profils moins séduisants devront composer avec une valeur avoisinant les 1,15 % ! Rien d'alarmant cependant puisque le taux n'impacte pas à lui seul le coût du crédit. Il convient de prendre en compte d'autres critères à découvrir plus loin pour emprunter au meilleur coût.

Avantage

Gain de 10 €/mois pour 0,15 point de gagné sur un prêt de 150 000 € /15 ans.

Comparez les assurances emprunteurs

Bienvenue dans l'univers de l'assurance de prêt qui réserve de nombreuses offres promotionnelles. Un secteur qui se veut désormais très concurrentiel. Un emprunteur peut librement choisir son contrat dès lors qu'il offre des garanties équivalentes à celles proposées par l'établissement prêteur (banque, organisme de crédit) avec la loi Lagarde. Il s'agit d'opter pour une délégation d'assurance plutôt que de souscrire l'assurance groupe de la banque. Rappelons que cette assurance qui couvre les risques de décès et invalidité revient aussi cher que le crédit pour un emprunteur de 45 ans, comme l'indique Astrid Cousin, du courtier Magnolia.
Par ailleurs, avec l'amendement Bourquin, un emprunteur peut résilier son contrat chaque année à sa date anniversaire. Exemple éloquent, un couple de trentenaires peut emprunter jusqu'à 20 000 € en comparant les offres, comme l'indique Astrid Cousin. Précisons qu'un emprunteur de moins de 45 ans va plus profiter des avantages de la délégation.

Avantage

Gain de 13 €/mois pour 0,10 point de gagné sur un prêt de 150 000 €/15 ans.

OPTEZ POUR LA BONNE GARANTIE

Pour se protéger contre les risques en cas de non-remboursement de tout ou partie de l'emprunt par le souscripteur, la banque exige une garantie de prêt. Cela s'apparente à un cautionnement qui peut se présenter sous la forme :
  • d'une hypothèque qui donne l'opportunité à la banque (le créancier) de saisir le bien en question et de le faire vendre ;
  • d'une caution bancaire où un organisme supporte les risques de non-paiement par l'emprunteur.
Par exemple, pour un emprunt de 150 000 €, les frais peuvent s'élever à 2 500 € avec une hypothèque et à 2 000 € pour une caution. Il importe de faire valoir la qualité de son profil emprunteur pour négocier les frais liés à cette garantie.

Avantage

Gain de 500 € avec la caution pour un prêt de 150 000 €/15 ans.

Limitez la durée du prêt

Variable importante dans le coût du crédit, la durée du prêt impacte fortement le montant de la mensualité du crédit. Il suffit de réaliser des simulations pour le vérifier. À l'instar de chiffres que nous donne l'outil du courtier meilleurtaux.com : pour un emprunt de 200 000 €, le coût total du crédit atteint 36 007 € sur 20 ans et tombe à 23 892 € sur 15 ans. Moins d'intérêts donc moins de frais à régler !

Avantage

Économie de 2 412 € pour un prêt de 150 000 €/15 ans au lieu de 17 ans.

Renégociez votre crédit

Avec une moyenne de 1,05 %, les taux de crédit se montrent des plus attractifs. D'où l'idée de songer à une renégociation de son emprunt en cours s'il a été souscrit à des conditions moins avantageuses. Il ne faut pas remonter bien loin pour constater la baisse des taux puisque l'Observatoire Crédit Logement/CSA affichait une moyenne de 1,23 % un an plus tôt ! Pour profiter des offres actuelles, il convient de renégocier son prêt avec sa banque sans oublier de faire jouer la concurrence. Pour que l'opération soit intéressante, certaines règles doivent être observées :
  • un écart de 0,7 à 1 point entre l'ancien et le nouveau taux ;
  • un capital restant de plus de 70 000 € ;
  • 1er tiers de la période de remboursement qui concentre le plus d'intérêts.

Avantage

Économie de 77 € / mois pour un prêt de 150 000 € sur 15 ans au taux de 0,85 % au lieu de 1,85 %.