Interview 

Je veux devenir propriétaire
Parlons argent

Par Christophe Raffaillac |  Le 16/09/2019

Le financement est un élément déterminant dans un projet immobilier. Karine Poder Norroy - Responsable du marché des crédits aux particuliers  au Crédit Mutuel de Bretagne, répond aux questions que vous pouvez vous poser.

Que faut-il faire avant même de constituer son dossier de prêt ?

Avant toute chose, et pour mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher votre prêt, il est conseillé d'anticiper et de :
- soigner vos comptes bancaires,
- vous constituer un apport,
- consulter votre notaire pour faire un point selon votre situation personnelle et patrimoniale.

Comment calculer le budget dont j'ai besoin ?

Pour cela vous devez :
- déterminer votre taux d'endettement (le remboursement dû) et votre revenu résiduel,
- planifier mon budget par mois en tenant compte de la situation à postériori,
- consulter votre conseiller bancaire pour déterminer l'enveloppe du projet.

Quels sont les frais à prendre en compte dans mon budget ?

Au prix du bien proprement dit il faut ajouter plusieurs frais « annexes » tels que :
- le coût des éventuels travaux à réaliser si vous achetez dans l'ancien,
- les frais de notaire qui varient selon qu'il s'agit d'un bien neuf ou ancien et les frais de négociation,
- les frais de garantie. La banque prête mais prend une garantie pour le cas où l'emprunteur ne rembourserait pas ses mensualités. La plupart du temps, il s'agit d'une garantie réelle (hypothèque ou privilège du prêteur de deniers), payée au notaire, ou d'une caution auprès d'un organisme tiers,
- les frais de dossier pris par la banque pour la constitution et le suivi du dossier.

Quel sera le montant de mon prêt ?

Une fois que je connais l'enveloppe totale dont j'ai besoin, deux hypothèses sont envisageables :
- si vous n'avez pas d'apport, vous devrez alors emprunter la totalité du budget,
- si vous avez un apport, celui-ci sera déduit du budget afin de calculer le montant du prêt dont vous avez besoin.

De quoi sont constituées les mensualités de mon crédit ?

En général, une mensualité est constituée de 3 éléments : le remboursement du capital (le budget dont j'ai besoin pour le projet), les intérêts payés à l'établissement bancaire et les assurances emprunteur qui le protègent, ainsi que sa famille, en cas de maladie ou décès et le mettent à l'abri de difficultés de remboursement.

Quelle différence y a-t-il entre taux nominal et TAEG :

Le taux nominal est généralement celui qui est annoncé par le banquier. Il correspond aux intérêts que prend la banque pour prêter et permet de comparer les différentes offres bancaires. Le TAEG (Taux annuel effectif global) est le taux « tous frais bancaires compris ». Il comprend : les intérêts (le taux nominal), les frais de dossier, l'assurance emprunteur, les frais de garantie et les autres frais imposés pour l'obtention du crédit (par exemple les frais de tenue de compte).

Comment choisir sa banque ?

Pour faire le bon choix, soyez attentif à ces 3 points :
- coût total de la proposition de crédit (le montant des intérêts, le coût de l'assurance, les frais de garantie et de dossier),
- conditions tarifaires de l'établissement,
- relationnel avec votre conseiller.

Propos recueillis le 12/09/2019